«Зачистка» банковского рынка, активно ведущаяся в последние годы, значительно улучшила ситуацию и снизила риски для вкладчиков, однако, как во всей России, так и в Тульской области, до сих пор попадаются сомнительные организации, стремящиеся заполучить деньги туляков.

«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям», – рассказали RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСИ).

В Агентстве по страхованию вкладов напоминают: слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги и у нее проблемы с ликвидностью.

На самом деле первые признаки скорой смерти у банка появляются задолго до отзыва лицензии, и при внимательном наблюдении они легко заметны профессионалам. Так, активно выводятся средства за рубеж – и если этот процесс не остановить вовремя, то число пострадавших вкладчиков будет только увеличиваться. Впрочем, вклады подавляющее большинство россиян, находятся в безопасности, ведь 95% вкладов в стране укладываются в пределы 1,4 млн рублей, а значит, застрахованы АСВ и в случае краха банка будут возвращены. Есть несколько простых правил, соблюдение которых поможет избежать необходимости прибегать к помощи АСВ.

Какие проблемы?

Начинать, по словам специалистов, надо с самой простой проверки – уточнить, входит ли банк в число участников системы страхования вкладов. Причем делать это лучше на сайте Центробанка (www.cbr.ru) и Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru) – именно они будут решать судьбу вкладов и выплачивать компенсации через уполномоченные банки.

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.)», – комментирует АСВ.

Пренебрегать сторонними источниками информации тоже не стоит. Прежде чем нести свои деньги в банк, лучше всего изучить все упоминания о нем как в профильных СМИ, так и в различных рейтингах. Кстати, если банк окажется подозрительно скрытным  или о нем в последнее время появилось много негативных отзывов – это тоже повод задуматься.

«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно (http://cbr.ru/analytics/?PrtId=budv)», – советуют в АСВ.

Доступный предел

Страхованию вкладов у нас в стране исполнилось уже 13 лет, и эта система вполне доказала свою эффективность. К началу июля 2017 года в ней зарегистрировано 495 действующих участников – каждый из них перечисляет раз в квартал 0,12% от всех вкладов – в сумме это составляет около 30 млрд рублей. Но даже если отчислений не будет хватать на выплату всех компенсаций, в ситуацию вмешается Банк России, который в таком случае добавит средств, чтобы деньги получили все вкладчики, но, напомним, строго в установленных пределах – если на старте системы страхования вкладов это было 100 тыс. рублей, то сегодня это уже 1,4 млн рублей на вклад, причем не только клиентов – физлиц, но и индивидуальных предпринимателей.

Туляки, кстати, уже неоднократно сталкивались с необходимостью обращаться за выплатами в уполномоченные банки из-за краха крупных учреждений. Из местных банков стоит вспомнить историю краха «Тульского промышленника» в 2015 году. А в этом году из-за отзыва лицензии у банка «Образование» общая сумма компенсаций составила 19,47 млрд рублей, из них 1,8 млрд рублей пришлось на Тульскую область. Отметим, что все выплаты проводятся в рублях, если же вклад открывался в валюте, то его пересчитают по курсу, действовавшему в день отзыва лицензии.

Важные детали

Впрочем, чтобы получить компенсацию, необходимо выполнять несколько дополнительных условий. Несоблюдение даже одного из них грозит потерей всех средств. Например, не все вклады попадают в программу страхования. Учитывайте и сумму – 1,4 млн рублей – максимум, который вы можете получить, так что стоит подсчитать не только сумму своих денег, но и приплюсовать к ним предполагаемый доход. И, конечно, необходимо тщательнейшим образом проверить правильность оформления договора, в котором должны быть указаны актуальные данные. Так что если вы переезжаете, меняете фамилию или имя – обязательно сообщайте об этом в банк. В случае его ликвидации это поможет вам быстрее найти себя в списке получателей компенсаций.

Документы, кстати, ни в коем случае нельзя выбрасывать в надежде на то, что в банке остался второй экземпляр. Известны случаи, когда кого-то из клиентов по ошибке или умышленно не включали в реестр, а то и вовсе удаляли базу вкладчиков, если речь идет о криминальном выводе средств владельцами и руководителями банка. Так что аккуратно храните договор банковского вклада и приходный ордер с отметками банка о внесении денег. Не забывайте и об интернет-банкинге – он позволяет оперативно отслеживать движение средств на ваших счетах.

Где не заплатят?

Выше мы уже упоминали, что по некоторым вкладам страховая компенсация не выплачивается, поэтому стоит обратить внимание на их перечень.

Вы куда?

Один из самых главных моментов, о которых стоит всегда помнить,  – система страхования распространяется только и исключительно на банковские вклады. Так что еще на этапе проверки организации, которой вы собираетесь доверить свои деньги, уточните, кто она такая. Кроме банков на средства граждан точно так же претендуют микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, инвестиционные компании. Зачастую их предложения выглядят гораздо привлекательнее, но и риски тоже выше.

Кстати, многие из подобных организаций в погоне за клиентом уверяют, что и у них имеются необходимые страховки, но зачастую это лукавство – застрахована может быть сама компания, но к деньгам вкладчиков это не имеет никакого отношения. Ну и, конечно, до сих пор остаются риски напороться на финансовую пирамиду, которые со времен МММ пользуются популярностью у излишне доверчивых людей. В этом случае рассчитывать на благополучный исход вообще нельзя.

В Туле, например, один из самых громких случаев связан с компанией ДВК, которая занималась продажей компьютеров, а заодно распространяла свои векселя, пока в один прекрасный день не закрыла все свои офисы, превратив ценные бумаги в обычные – подробно об обманутых вкладчиках сообщала региональная редакция «Комсомольской правды».

Вас тут не стояло

В выводе средств накануне краха мошенники идут на самые разные уловки. Например, есть риск ликвидации базы вкладчиков – именно для этого, как мы уже писали, вам необходимо бережно хранить свои экземпляры всех договоров и соглашений с банком.

Если соблюдать все правила и не забывать о советах экспертов, то в случае с крахом вашего банка возврат средств становится делом техники. Об отзыве лицензии вы можете узнать из трех основных источников  – сайт ЦБ РФ, СМИ и, конечно, сайт АСВ, где появляется извещение о наступлении страхового случая (https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). Вскоре после этого Агентство по страхованию вкладов опубликует и перечень уполномоченных банков, которым предстоит выдавать страховые компенсации с указанием дат начала выплат – не позднее двух недель после отзыва лицензии. Кстати, в первые дни возможны очереди, поэтому если у вас нет острой необходимости срочно получить деньги, стоит немого подождать, чтобы забрать их в более спокойной обстановке. Ликвидация продолжается около двух лет – и все это время продолжается и выплата компенсаций. Заявление, кстати, можно послать и по почте, но только сначала заверив у нотариуса. А если же вкладчик умер, то деньги могут получить наследники, предъявив соответствующие документы. В случае возникновения проблем или сложностей можно обращаться на телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные)

Кому должен – прощаю?

Если у вас в лопнувшем банке был кредит, то ситуация будет несколько отличаться, но главное – от обязательств по погашению займа ликвидация банка никого не освобождает. На сайте лопнувшего банка и АСВ будут указаны новые реквизиты – и лучше не затягивать с платежами, чтобы не портить свою кредитную историю. И, конечно, в данном случае точно так же необходимо бережно хранить все чеки, реквизиты, а при онлайн-платежах – скриншоты. Если у вас сумма вклада больше, чем сумма долга, то страховое возмещение по вкладу будет вам выплачено за вычетом задолженности. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Если вклад меньше, чем кредит, то вся сумма вклада будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, находящихся на счетах в этом же банке, запрещено законом. Чтобы не переплачивать, поищите варианты взноса без обложения комиссией – это можно узнать на сайте АСВ.